Il est possible d’avoir recours à l’endettement, voire nécessaire pour la réalisation de certains projets d’envergure. Cependant, le risque survient lorsque vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre débiteur. Dans ce type de situation, on parle d’endettement et parfois de surendettement. Il existe un moyen d’éviter cela, et tout se résume à l’estimation du taux d’endettement. Pour vous aider à comprendre cette idée, cet article présente certains des principes sur la base desquels le ratio est calculé.
Pourquoi calculer votre ratio d’endettement ?
Si vous n’avez jamais emprunté de grosses sommes d’argent, n’oubliez pas que le ratio d’endettement est une mesure. En termes simples, il vous permet de créer un équilibre entre vos dettes et vos gains. Sous un autre angle, il s’agit d’estimer votre revenu annuel brut et d’analyser s’il est suffisant pour supporter le paiement mensuel de vos dettes.
Le taux d’endettement des banques est un élément déterminant dans la décision d’accorder un prêt. C’est pourquoi de nombreuses personnes se voient refuser des prêts par les banques. Il est évident qu’une banque ne peut pas accorder un prêt sans effectuer une étude de faisabilité.
En outre, il convient de noter que chaque institution financière utilise son propre ensemble de règles pour déterminer et définir le montant du remboursement de ses débiteurs. Vous devez bien comprendre : le calcul de votre taux d’endettement vous permettra de déterminer si la demande de prêt que vous soumettez sera approuvée ou non.
Comment déterminer votre taux d’endettement ?
Pour pouvoir déterminer le montant de votre dette, il est indispensable de maîtriser trois éléments essentiels. Il s’agit de la formule de calcul et des charges fixes ou dettes, ainsi que des revenus mensuels.
La formule de calcul de votre taux d’endettement
Le taux d’endettement est exprimé en pourcentage. En général, sa formule peut être décrite comme suit : (montant des charges fixes ou du crédit / montant du revenu mensuel) x 100.
Les crédits ou charges fixes sont pris en compte dans le calcul
Voici une liste des charges qui sont incluses dans le calcul du taux d’endettement de l'emprunteur.
- Les prêts immobiliers ;
- Les prêts automobiles ;
- Les prêts à la consommation ;
- Les prêts qui sont effectués en cours de remboursement ;
- Les loyers ;
- Les paiements de la pension alimentaire due.
Note : Les factures courantes (gaz, internet, eau etc.) ne sont pas incluses dans le calcul.
Le calcul comprend les revenus qui sont inclus dans le calcul.
Dans ce cas, la majorité des banques se basent sur les fiches de salaire et les avis d’imposition pour déterminer le revenu moyen mensuel. Pour simplifier le processus, voici ce qu’il faut savoir en ce qui concerne l’estimation du montant de la dette :
- Le salaire net ;
- Les primes fixes et contractuelles ;
- Les commissions des vendeurs ;
- Les bénéfices des professions libérales ;
- Les allocations de logement ;
- les pensions alimentaires ;
- Autres types de pensions, telles que les pensions d’invalidité ou de retraite.
A noter : les primes non contractuelles, les heures supplémentaires et les indemnités des professions libérales ne sont pas comptabilisées.
Exemple pratique de calcul du taux d’endettement
Vous travaillez pour une entreprise locale qui vous verse un salaire mensuel de 3000 euros. D’un autre côté, vous avez un prêt en cours sur votre voiture de 300 euros et vous voulez obtenir un nouveau prêt immobilier de 500 euros. Dans ce scénario, votre ratio d’endettement sera le suivant
Taux d’endettement : (800 / 3000) 100 x 26,7
Votre paiement mensuel maximum sera donc de 3000 fois 35 %, soit 1050 euros.
En substance, vous avez un taux d’endettement acceptable, dans la mesure où il ne dépasse pas la limite légale de 35 %…